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新移民朋友在美國經歷了留學、找工作、結婚、生子，買房，未來還要面臨孩子上大學，贍養(yǎng)老人、優(yōu)質退休等諸多環(huán)節(jié)。想實現美國夢，需要對美國的投資理財制度做一個充分了解。

那么，在美國，有哪些常見的理財方式呢？

一、基金類

ETF 指數基金 & Mutual Fund 共同基金

適合的人群廣泛，包括擁有穩(wěn)定收入的白領、想增加儲蓄備用金的小家庭、企業(yè)主等等。

先說一下，什么是基金？舉個例子：把基金想象成一個很大的農場，農場里面有牛，有馬，有羊，有雞鴨魚，有各種蔬菜水果，你需要的所有營養(yǎng)都可以給你，還有專業(yè)的農場主幫你管理農場里的所有東西。但是如果你投資個別股票，就好比你的農場里只養(yǎng)了雞，如果有一場雞瘟過來，你就什么都沒有了。

這類投資的好處是：

1、門檻低

共同基金和股票一樣，對投資額要求很低，想投幾股都可以。這對于剛剛嘗試在美國理財的新人來說是非常好的入門機會。

2、大大分散風險

由于基金里面有非常多的股票（平均有200多個公司股），所以購買基金相當于低成本投資很多股票，分散了風險，還增加了投資配置的多樣性。

3、專業(yè)基金經理幫助把關

當你投資了基金后，專業(yè)的基金經理會全權負責選什么樣的股票，什么時間該賣出某款股票，什么時間該買進某款股票。

4、變現性快

ETF 指數基金和 Mutual Fund 流通性都很高，也代表它們的變現性快。表示如果今天交易，那三天之后現金到賬，可以進行其他操作了。

建議：不建議投資人投資個股，因為單個股票風險高，投資人也沒有那么多時間和精力去研究單個股票公司的背景和表現。

二、投資熱門資產或實物

非傳統(tǒng)型投資

不知不覺，華爾街的牛市已走過8個年頭了，股市大幅度上漲但暗地里錯綜復雜。隨著美聯(lián)儲的加息和緊縮政策，股市未來的漲跌也讓很多散戶摸不清頭腦。當傳統(tǒng)的資產配置無法應付市場快速變化的需求時， 除了將錢投入傳統(tǒng)型的投資市場，或將錢放入銀行，投資者還有什么選擇呢？這時候，非傳統(tǒng)型投資應運而生了。

適合人群：有相當經濟基礎，想要通過投資不同資產類別來分散風險，并追求長期收益的人群。

什么是非傳統(tǒng)型投資？顧名思義，非傳統(tǒng)型投資就是投資的不是傳統(tǒng)型的股票基金債劵，而是其他的金融資產或實物。例如石油，房地產，私募股權基金等。

比如房地產投資信托（REIT），它和傳統(tǒng)型投資（股票，債券，基 金）關聯(lián)性低。關聯(lián)性低的意思是，當市場在很劇烈的波動或者劇烈下降的時候，對它們不會造成太大影響。并且房地產投資信托與實際買房產而進入房地產投資相比，將資金交由專業(yè)經營者打理，省去直接面對租戶以及維護房屋的煩惱，坐享房地產的成長和回報。 有了這種選擇，我們就可以從這些不同的資產類別中獲得不同的、比較高的收益。

這類投資的好處非常明顯：

分散風險

非傳統(tǒng)型投資與其他資產類別相關性低，通常傳統(tǒng)型投資市場（如股市）的波動，不會對非傳統(tǒng)型投資產生較大影響。 供選擇的類別可有：

商業(yè)地產類：寫字樓、醫(yī)療中心、數據中心等；

住宅地產類：住宅公寓、學生公寓、別墅等；

能源類：可再生能源、石油、石油開采權等。

2、提供固定收益

一些非傳統(tǒng)型投資項目擁有固定現金流，可為投資者帶來穩(wěn)定的收入。當美聯(lián)儲加息使得債劵持續(xù)走低，非傳統(tǒng)型投資可用來替代債劵，來提供固定收益。

3、可觀的潛在回報

投資退場的時候，有潛在的增值價值，投資者們可獲取最后項目分紅和結算收益。

與中國相比，美國的非傳統(tǒng)型投資項目有什么優(yōu)勢？

1、美國的金融市場監(jiān)管嚴格，信息透明度高

第三方金融機構和投資人可以隨時追蹤投資進度，查看周期性報表。項目運作收費列舉詳細明確，投資人可輕易掌握資本去向的信息。

2、美國房地產市場相對理性健康

中國土地的國有化使政府對房地產市場有絕對的操控能力。因此，中國房地產違背了正常的市場經濟原理，使得房價難以預測。不同于中國，美國是土地私有制國家，政府對房地產市場干預較少，房地產市場相對理性健康，符合經濟周期表現。

注意事項：對投資人收入與最低投資額有一定要求；投資周期較長，通常為3到5年以上。

建議：為了分散風險，投資者應跳脫出投資傳統(tǒng)的股票債劵投資模式，將投資涉獵的范圍擴大，非傳統(tǒng)型投資不失為一種選擇。在股市波動劇烈，全球債劵收益持續(xù)低迷的情況下，有效的降低整體投資組合的風險，可保持長期投資效益。

三、高額人壽保險：家庭安全的保障

適合人群：家庭人群

每當提到保險，大多投資者們都比較排斥，敬而遠之。主要原因是保險本身作為一個專業(yè)性很強的金融產品，卻被簡單營銷為一種“硬塞給你負擔”，導致很多人買了不適合自己的產品。那么下面，我們就來揭開保險神秘的面紗，還原其本質。

國內的一些保險產品被包裝成各式各樣，以便進行推銷，例如孩子教育資金，養(yǎng)老資金等。打著這種投資理財的旗號，大多錯估了保險本身的價值。其實保險的真正目的是“轉移風險”，即，將未來可能產生的風險轉移給保險公司，從而避免被小概率事件的發(fā)生打個措手不及，最終保護自身與家人的利益。

誤區(qū)1:看似很美的“額外津貼”

一些香港保險為了吸引投資者開單，承諾贈予額外津貼（Bonus），表面看起來是投資者占了“便宜”，但其實保險公司旗下投資進場費，退場費，以及管理收取費用極高，過程中分紅較少，中途撤單代價高。這些保險公司的用意就在于長期鎖定投資者的資金，從管理費和傭金中漸漸收回前期承諾的額外津貼，而投資者在不知不覺中幫保險公司賺了一筆。而這些信息，理財顧問通常以蜻蜓點水的方式帶過。加之，保險合同條件嚴格繁雜，投資者們容易被繞暈，稀里糊涂就答應開單了。

誤區(qū)2:不管合不合適，把保險產品當作單純的投資理財工具

微博曾有一條熱門新聞，國內一位女士去銀行辦理業(yè)務，跟前臺推銷保險的業(yè)務人員開了保單，以為這是短期投資，到期可拿回本金及收益回報。當年限到了，這位女士去銀行取錢時卻被告知她拿不到錢，因為簽署的合同上列舉的取錢條件只有兩種情況：一是被保人去世；二是被保人達到100歲。這位女士50歲都不到，只能眼看錢財打水漂，這輩子再也見不到這筆錢了，除非有幸活到100歲。

無論最終協(xié)商結果如何，這位業(yè)務人員犯了最基本的錯誤——不根據客人投資背景、收入和真實需要，推薦適合其資本健康成長的理財規(guī)劃。如果這件事情發(fā)生在美國，根據嚴格的Fiduciary Duty（誠信義務）投資準則，業(yè)務人員會被停牌調查，其所工作的金融機構很有可能會被吊銷執(zhí)照。

在美國，保險作為家庭的基本保障工具，是最常見的一種方式

若家庭的主要收入單一，緊靠一人供給，當發(fā)生任何意外，對家庭的收入產生重大影響時，保險可發(fā)揮其功效，為家庭提供經濟支援及覆蓋所需花銷。這就是人們常說的：“不怕一萬，只怕萬一。”

貼心建議：保險沒有“最好”，只有“更合適”。

四、退休金類

美國養(yǎng)老保險制度最耳熟能詳的就是401K（企業(yè)退休金計劃），但401K與雇主相連，缺少靈活性，其實退休規(guī)劃有很多其他選擇。

IRA （個人退休金計劃）

IRA全名為Individual Retirement Account，是另外一種退休金帳戶類別。不論是否有參加其他養(yǎng)老金計劃，任何有收入的個人都有資格到設立IRA基金的金融機構開立IRA賬戶。存入金額可延稅，但提款時則須繳交所得稅。

1、參加資格：有報稅收入且未滿70.5歲者均可參加；

2、好處：延遲納稅，免征帳戶內的存款利息、股息與投資收益所得稅。

Annuity （年金）

年金是美國廣泛采用的退休計劃，有效補充社保金，可以使投資人在退休后，過上體面的符合自己想象的生活。年金的種類也很多，既有普通的，也有是可以享受稅收優(yōu)惠的。在投資策略上，既有比較保守的，也有激進型期望市場高回報的品種。

年金和保險有相似之處，可以通俗的解釋為 “養(yǎng)老保險”，更有不同于保險之處，即投資人在有生之年，可以享用年金投資增值的收益。

建議：年金的選擇很有講究。由于社安金的日益捉襟見肘，在資金允許的前提下，年金是安寧的退休生活保障。

Long Term Care （長期護理保險）

隨著人口老齡化進程的加快，老年人群對長期護理需求的增長，獨生子女贍養(yǎng)的負擔加重，傳統(tǒng)式的家庭護理已不能滿足老年人的需求。尤其，美國最新的統(tǒng)計資料顯示，老人人口中已經有70%必須會用到長期護理保險，所以我們做規(guī)劃的時候，就必須引入長期護理保險此項未雨綢繆的保障方式。當被保的老年人開始無法自理，憑著醫(yī)生證明即可入住老年護理中心接受服務，或者保險公司出錢聘請有專業(yè)執(zhí)照的護理人員上門服務。護理機構和從業(yè)人員都受過專業(yè)培訓，這其實是對老人頤養(yǎng)的最佳保障。

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